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贷款知识:贷款过程中的签字

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发表于 2022-3-12 19:56:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
考CDLA驾照 全美通用

大家好,今天我们来讲一下贷款过程中的签字。朋友们在贷款过程中经常讲:啊呀,又要签字了。。。Leo你看这里的数字不对我怎么签啊,太吓人了。。。Leo你不是说no points no fee嘛,怎么又让我交这么多钱。。。Leo房产税和保险怎么也出现在文件中让我付。。。Leo能约个时间把文件给我解释一遍再签字嘛。。。Leo Leo Leo。。。Leo不回复的时候可能在帮孩子洗澡刷牙,也有可能在写SCI paper,请稍等:)哈哈言归正传,贷款过程中的确要签几次字,每次的文件也不尽相同,里面的术语也难以理解,的确有些让人难以下手。很多人担心签上自己名字后,万一不小心掉进什么陷阱里,或者被骗了。。。贷款中的最常见的表格有1003 URLA Form,Loan Estimate, Closing Disclosure,这三个是法规要求的表格,甚至连格式都有标准要求,不得任意增减字。之所以法规要规定这些表格的格式及送出时间,主要是为了规范贷款行为和市场秩序,避免借款人受损失。


1003 URLA 就是贷款申请表,是通用的表格,主要收集借款人的个人信息、工作信息、收入信息、房产情况及族裔性别破产历史等。一般由贷款人完成或者Loan Agent辅助完成,需要借款人签字确认。填好这个表格后,贷款处理工作人员会把相应的信息录入到贷款系统中注册贷款。

Loan Estimate (LE)。贷款申请提交后,3个business days内Lender需要提供Loan Estimate (LE) 给借款人,这时借款人能看到贷款的初步估计数字。该表格需要借款人签字确认收到,但签字并不代表借款人同意付文件中的数字。文件中的很多数字都不是最终值,甚至利率如果没锁的话都会变化,所以不必过于纠结表格中的数字,有问题当然可以问Loan Agent. 从上图中可以看出,在醒目的位置提示有没有Prepayment Penalty(提前还款是否需要罚款)和Ballon Payment(气球贷,一种低息但最后还一大笔本金的贷款)。



Closign Disclosure (CD) 是贷款接近批准或者已经批准时Lender提供的文件,里面有各种费用明细。这时候里面的数字还不是最终数字但整体差别不大。但payoff(重贷时付给上一个Lender的钱,包括要还的本金和利息及一些费用)可能以一个总和的形式出现,并不能看出利息和费用具体是多少。法规要求CD至少在最后签字(Close Date/Sign Date)前三个工作日送出并得到客户的确认。Closing Statement 是Title company出的一份费用明细,会算出客户需要付多少钱。多数title company 会在payoff 中分项列出本金和利息及一些费用。客户会根据Closing Statement 算出的数字预付钱。此时的数字还不是最终的数字,个别费用可能会有关变化。为了计算方便,title company有时会多收取几天利息用于多退(而不是少补,以加快处理速度)。对于Refinance,签字后有三天的反悔期,所以最早在第四天放款。签字放款后,title company会将多收的钱退给客户同时出具Final Closing Statement, 所有数字不再变动。几个常见问题:Q1:如果payoff多付了前银行钱怎么办?前银行会退还多收的钱。Q2:如果Title Company多收了钱怎么办?Title Company也会退还。Q3:如果Lender Credit比较少,无法付清所有的费用,无法做到No Point No Fee怎么办?如果承诺了No Point No Fee,Loan Agent会在办好贷款后计算相关的费用补给客户。Q4:如果Loan Agent不补怎么办?????找他的贷款公司或者举报给Loan Agent证书管理机构。好啦,今天先讲到这里。欢迎加微信联系。

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